銀行のカードローンと消費者金融のキャッシングの違いについて解説

カードローンの利用を検討している人のなかには、消費者金融のキャッシングと銀行のカードローンの違いが分からないことから、どちらのカードローンを利用すればいいのかわからない人もいるでしょう。

今回は、銀行のカードローンと消費者金融のキャッシングの違いについて解説していきます。

消費者金融のキャッシングとは？

消費者金融とは、賃金業取扱主任者という国家資格を取り、賃金業法という法律に基づいて財務局と都道府県知事の登録を得た民間の貸し付け業者です。「アコム」「プロミス」「アイフル」という名前、聞いたことがあるとおもいます。これらは全て消費者金融です。アコムやプロミスはCMなどでもおなじみで、その知名度は群を抜いており、人気の高さが特徴といえます。

また消費者金融のキャッシングとは、消費者金融が発行している使途自由のカードローンのことです。昔は消費者金融といえばキャッシングで通っていましたが、最近では商品名も「カードローン」に統一されているものがほとんどです。カードローンとキャッシングは同じ意味をあらわすことが多いので覚えておくと混乱せずに済むでしょう。

銀行カードローンとは？

銀行が発行しているカードローンのことです。都市銀行だけでなく、地方銀行やネット銀行などでもカードローンが提供されています。銀行では住宅ローンやマイカーローン、目的別ローンなども取り扱いされていますが、使いみちを問わないローンとしてカードローンが提供されています。そしてカードローンを専門に扱う消費者金融とは違い、銀行業や金融業のかたわらにカードローンを取り扱っています。

消費者金融の賃金業法とは違い、銀行には銀行法という法律が適用されています。それぞれ適用される法律が違うということも覚えておきましょう。また銀行カードローンは、住宅ローンやマイカーローンのように使い道が定められていないため、使い道は自由です。この点は消費者金融のキャッシングと何ら変わりません。

銀行のカードローンと消費者金融のキャッシングの違い

銀行のカードローンと消費者金融のキャッシングの違いについて、以下の視点で説明していきます。

• 金利
• 適用される法律
• 上限融資額
• 審査通過率
• お得な付帯サービス

金利

消費者金融系カードローンと銀行カードローンは、それぞれ金利の計算方法が異なります。まず消費者金融系カードローンですが、リボルビング返済となっていることから、借入した金額に対して金利が掛る仕組みとなっています。一方、銀行カードローンの返済は、元利均等返済か元加方式です。両者とも、内容はほぼ同じと考えて問題ありません。

正直なところ、金利については大手銀行も消費者金融であれば、どこも大きく変わりません。以下の表をご覧ください。

比較してみると、わずかながら銀行の方が金利が低いという程度です。消費者金融には30日間の無利息期間を設けているなど、利息が減るようなキャンペーンもしているところもあるため、実際の利息の面でもほぼ大差はつきません。金利よりは返済期間を短くすることを重視した方が意味があると言えるでしょう。

適用される法律

カードローンの中でも消費者金融の場合は、貸金業法によって規制されています。一方、銀行カードローンは、銀行法によって規制されています。それぞれの法律で抑えておきたいポイントは複数ありますが、注目したいのは総量規制と呼ばれるルールです。2010年に改定された貸金業法で定められたルールであり、貸金業者は遵守しなければなりません。

総量規制というのは、借入の合計金額が年収の合計の3分の1を超えないようにする法律上の規制です。銀行のカードローンと消費者金融では、この総量規制を受けるかどうかという点で違いがあります。まず銀行のカードローンについて言うと、こちらは総量規制を受けません。何故なら、銀行は貸金業法ではなく銀行法の適用を受けるためです。そのため、銀行のカードローンを利用すれば消費者金融の貸出限度額よりも高額の融資を受けることができます。一方、消費者金融について言うと、こちらは貸金業法の適用を受けます。そのため、消費者金融から借入れを行う場合には年収の1/3という借入れ額の上限を守らなければなりません。

上限融資額

基本的に消費者金融の場合は、安定した収入さえあれば、無担保・保証人なしで利用することができます。そのため、申込時に申告した内容などいくつかの判断材料によって上限金額が決まります。あくまでも、個人の信用の下、融資を行うことになるため、金利を高めに設定して初回は10万円から30万円程度の融資額となるのが一般となっています。一方、銀行カードローンの場合、年収による上限金額の目安はありません。ただし、初めて融資を受ける際は、10万円から30万円程度からとなります。必ず保証会社をつけるため、消費者金融よりも金利は低めとなってます。

尚、最終的な上限融資額は、消費者金融が800万円程度、銀行カードローンが1,000万円程度と若干異なります。なぜ金額に違いがあるのかというと、銀行カードローンは保証会社がいざというときに代理返済してくれるからです。利用者が病気や死亡などなんらかの理由で返済できなくなった場合、消費者金融は無担保・保証人なしであることから、大きな痛手を被ることになります。しかし、銀行カードローンですと、保証会社から代理で銀行へ立て替え返済をしてくれるため、事故を防ぐことができるのです。

審査通過率

審査通過率とは会社によっては成約率とも呼ばれます。新規申込者のうち、どれくらい審査に通過したかを示す数字です。たとえば100人申し込んで、50人契約に至ったなら審査通過率は50%ということになります。

よくある噂として「消費者金融のカードローンは銀行のカードローンより審査が甘い」という俗説がありますが、これは誤りです。消費者金融では年収や勤務先の情報、信用情報をキチンと精査した上で審査の合否を決定します。金融消費者金融が銀行よりも審査が甘いという事実はありません。

お得な付帯サービス

消費者金融の場合は、30日間無利息期間が設けられている他、銀行カードローンと比較すると、即融資が可能であることを謳っているケースが目立ちます。銀行カードローンの場合は、目的ローンと併せて利用すると金利が安くなるなど、それぞれの銀行によって内容は様々です。

ちなみに銀行カードローンは多くの金融機関が取り扱っています。そのため金融機関の中には、金利水準や審査・融資のスピードなどの条件面だけでなく、顧客の属性などによってサービス内容を変えたり、新しいサービスを付帯して差別化を図っているところもあります。これらは、銀行カードローンを選ぶ際の材料に加えてもいいかもしれません。

まとめ

銀行のカードローンと消費者金融のキャッシング、どちらも一長一短があるため、利用目的や要望に合わせて利用することをおススメします。

選ぶことが難しいときは、以下基準で検討するとよいでしょう。。

• 少額だけ借入して、短期間で返済できる時　：消費者金融のキャッシング
• 高額融資を受けて、長期的に返済する予定　：銀行のカードローン